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La richiesta di un mutuo è fondamentale se si vogliono realizzare i sogni di una casa di proprietà. Per questo è importante affidarsi ad esperti del settore che vi guideranno, passo per passo, all'erogazione del mutuo richiesto. Cosa da non dimenticare è quella di possedere delle garanzie reddituali, ai fini del buon esito della pratica.
1. Mutuo acquisto: sono dei finanziamenti a medio e lungo termine finalizzati all'acquisto della prima casa o più in generale di un immobile ad uso residenziale. Tutti possono richiedere un mutuo soltanto se possono dimostrare di restituire, nei tempi prestabiliti, il denaro alla banca. L'importo finanziato generalmente non supera l'80% del valore dell'immobile valutato da un perito di fiducia della banca, ma in qualche caso questa somma può anche essere superata a condizioni più onerose. Trattandosi di un finanziamento ipotecario, garantito dunque dalla stessa casa a medio e lungo termine, la durata di questi mutui è compresa tra 5 e 30 anni anche se qualche istituto bancario arriva fino a 40 anni. Per i mutui acquisto prima casa è prevista un'agevolazione fiscale pari allo 0,25% dell'importo erogato in ragione del 2% per i mutui concessi per altre finalità. La banca trattiene l'importo a monte, quindi, l'importo erogato sarà proporzionalmente inferiore. Gli interessi pagati sui mutui acquisto prima casa sono fiscalmente detraibili dai redditi IRPEF.
2. Mutuo sostituzione: in questo caso si ha una estinzione del mutuo originario con cancellazione di ipoteca ed iscrizione di una nuova ipoteca a favore della nuova banca. Generalmente viene effettuato per migliorare le condizioni del mutuo o per richiedere della liquidità aggiuntiva.
3. Mutuo liquidità: è un finanziamento con iscrizione ipotecaria su un immobile di proprietà che permette l'ottenimento di denaro per realizzare progetti o per ridurre l'indebitamento. Questo tipo di mutuo è adatto per a) consolidamento prestiti personali; b) sostituzione del mutuo esistente con una liquidità aggiuntiva per estinguere altri prestiti in corso; c) liquidità finalizzata ad acquisto box, ristrutturazione casa, acquisto licenze, ecc...
4. Mutuo surroga: la portabilità del mutuo si concretizza nella possibilità per un mutuatario di stipulare presso altro istituto un nuovo contratto di mutuo, ad estinzione del mutuo originario, senza nuova iscrizione ipotecaria ma trasferendo la garanzia reale originaria a favore della Banca subentrante attraverso il meccanismo del mutuo surroga nelle garanzie originarie per volontà del debitore. Quindi la surroga prevede il subentro di un altro istituto bancario nell'ipoteca già iscritta per il primo mutuo che diventa creditrice del mutuo residuo.
5. Rinegoziazione: non è una sostituzione ma si tratta solo di una riformulazione del mutuo già in essere, adeguandolo alle nuove condizioni di mercato. La variazione può riguardare il tasso applicato (variabile, fisso, misto), lo spread, la periodicità delle rate o la durata dell'ammortamento. |
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